FinTech Taiwan 专访:金管会新发布的 Fint

FinTech Taiwan 专访:金管会新发布的 Fint

Q:这份白皮书所体现的新思维还有哪几个面向值得注意?

A:白皮书对法遵科技(RegTech)多有着墨 ,对提升台湾金融监管的综合素质提出许多指引。法遵科技不只是「广泛蒐集各国金融监理制度与法规要求,提供分析与管理的工具,能自动协助金融机构遵守法规要求」,更可以进一步协助金融监管者有效地针对个别金融机构就各类监管指标的合规程度进行即时与自动化之监控,将是国际上非常重要的趋势。期盼看到更多金管会于未来将如何运用法遵科技协助其进行监理的想像与规划。

另外,白皮书中关于建立金融资安资讯分享与分析中心(Financial Information Sharing and Analysis Center, F-ISAC)的建议,很值得推崇,这样一个连接各业别之金融机构的资讯分享中心或可考虑导入认许区块链与智能合约作为该中心的基础设施,并进一步将之建构为针对金融业整体的资讯分析、资安警示与系统性风险即时预警的金融监理仪表板。

金融监理中消费者保障与洗钱防制的两大核心任务,通常需要透过金融业者严格遵守并执行认识客户(KYC)的作业程序方能具体实践,而 KYC 也是金融业者评估客户风险承受能力以及实现风险管控的重中之重。传统的 KYC 透过业者与客户间的「真实人际互动」来达成,而金融科技服务下的客户身份核实、信用纪录与偿债能力查核以及风险取向等,则必须透过「数位方式的互动」方能实践;因此 KYC 将变成 KYDC(Know Your Digital Customer/ 认识你的数位客户),其成败关键将在于金融业者对其客户乃至潜在客户之包含消费行为模式在内的各种数据资料蒐集及有效分析的能力,而非单纯的临柜问答或问卷式的资料蒐集。

一旦身份识别工具与机制之单一集中化服务发展起来,未来亦可考虑建构一套数位身份法制与监理框架(Legal and Regulatory Framework for Digital Identity),釐清因此一身份识别服务所衍生的各种潜在法律争议。这也是一个与数位人权息息相关的根本议题。

Q:白皮书提到要成立法规调适会议,你认为在执行上需要克服哪些困难?

A:金融科技法规调适会议的想法非常值得嘉许且有其必要,但除了法规之外,「监理思维」同样需要进行调适与创新。监理思维与範式的重省与创新,是台湾打造金融科技生态圈的首要任务,也是金融业转型成功与否之关键,更是协助台湾成为亚洲金融科技重镇与监理典範的重要推手。广泛参考全球其他市场的经验,会非常有帮助。

目前全球金融科技的监理逻辑(或称之为监理目的)大抵可以依据不同金融市场的发展程度区分为三个主要板块:

台湾的处境,非常特别。一方面有非常好的资通科技基础设施,一方面又因爲 overbanking 而导致本土金融竞争环境一片红(血)海。因此我们看到金管会目前就金融科技的监理,除了鼓励创新外,更大一部分是希望能确保金融机构在这个浪潮下能受到最小程度的负面影响。 背后的逻辑是将金融科技的新创产业纳入现有以金融机构为首的金融服务提供体系,而非鼓励新创业者颠覆现有的金融服务地貌。

可是另一方面,若站在寻找台湾长期竞争利基的角度着眼,如果能够发挥台湾既有的科技优势并善用民间创新力量,或许金融科技能成为一个带领台湾走出闷经济的突破口,增加更多就业机会。此外,如何透过金融科技的发展,让偏乡的居民能够接近并享用金融资源,也是监管者需要持续费心的问题。

所以对台湾的金融监管者来说,这真是不容易达成的微妙平衡。一方面要确保金融机构不受过度冲击,另一方面又要触发创新、引爆经济成长的新动能,还要掌控并因应对岸来势汹汹的金融创新竞争,难为之处可以想见。

白皮书强调应「督促各公会参酌国内外新兴金融科技相关管理规範或标準,研订自律规範及管控措施,供金融业者遵循。」其实基于金融科技的跨产业(甚至是突破产业界线的)本质,促进整体生态圈永续发展所须之自律标準未必适合由各个产业公会自行提出或研订,此作法或有可能产生各个产业因本位主义以及各自利益无法协调而生的紧张关係。

另一个可行的思考,是由金管会持续深化金融科技办公室在金融科技生态圈发展之角色,或可某程度师法美国 CFPB 的「Project Catalyst」以及英国 FCA「Project Innovate」的做法,考虑让个别新创业者可以直接就其拟推展的新产品或服务寻求金管会金融科技办公室的行政指导,以及法令遵循的指引,让金融科技办公室成为跨部会的枢纽,亦朝着成为金融科技监理服务的云端平台(Regulation-as-a-Service)而演进。

Q:白皮书的不足之处?

A:白皮书列出许多施政目标与策略,但并未特别分析现行之法规与监理措施对于白皮书所设定目标之达成有何正面或负面的影响,亦未能针对目前法规与监管所可能造成的限制或障碍提出分析与解决之道,比较可惜。当然,白皮书旨在勾勒出台湾发展金融科技产业的愿景与方针,对于细节的法规与监理议题着墨较少,是可以理解的。在未来,我们乐见金管会对金融科技产业的监理途径选择与监管思维,有更多新颖而大胆的发挥。

台湾在金融科技的发展上,势必须同时兼顾「鼓励金融创新」、「稳定金融体系」、「增进金融资源的普及性及公平性」等多重监理目的之平衡 ;但这也同时代表,也许台湾能在金融业与金融科技新创业间建立一个正向且特殊的「互动共生」模式,结合这两大族群的能量与智慧,共同推动并实践典範移转与金融服务转型,相信这也是金管会一直以来努力的目标。

一个值得参考的具体作法,是採取结合协作式与迭代创新式的监理途径,在一个风险规模已辨识可控的模拟环境下,让业者尽情测试创新的产品、服务乃至于商业模式,并与监管者高度互动、密切协作,共同解决在测试过程中所发现或产生的监理与法制面议题。这样的过程可以称之为 「监理沙盒」(Regulatory Sandbox),也是目前英国的 FCA 为了因应破坏式创新金融服务的兴起,而正大力推动的新监理模式,非常值得借镜,白皮书中也有相关的介绍,而长远来看,更可考虑将监理沙盒发展成为一个让公、民部门的各种利害关係团体代表间(监理机关、金融业者、金融科技业者、学者专家、消费者以及相关倡议团体)充分合作,共同制定与实践金融科技监理标準(甚至是法遵科技的应用标準)的协作式标準制订程序(Collaborative Standards-Setting Process)。

白皮书亦有必要深入探讨跨国监理的複杂问题。金融业是高度全球化的产业,全球金融市场的互动与连结极为紧密複杂。传统的跨国监理议题大都环绕金融机构的跨国经营所产生的相关监理协调需求。在金融科技的发展下,网路的无疆界特性导致了金融服务本身可以轻易的穿越国界,举凡比特币的交易与使用、网路众筹,乃至于 P2P 网路借贷等,只要法律不予设限,这些金融产品与服务的使用及提供完全可以不受国界或地理疆域的限制,这势必将为跨国监理带来全新的挑战,台湾必须在海峡两岸与亚太区跨境金融监理方面,更主动地与对口单位及国际组织进行更密切的合作。

*作者为金融市场观察家、金融科技新创投资人

(文章授权自作者胡一天;原文《胡一天专栏:台湾金融科技监理新愿景─FinTech Taiwan 专访》;未经授权,不得转载)

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